아무리 치아를 잘 관리한다고 해도 치과 진료를 피해가기는 어렵습니다. 많은 분들이 치과 치료비의 부담을 덜고자 치아보험을 활용하고 있습니다. 하지만 치아보험은 잘 알지 못하고 가입하면 큰 손해를 보기 쉬운 상품인데요. 오늘은 치아보험 가입조건 및 모르면 손해보는 가입시 유의사항에 대해 다뤄보겠습니다. 치아보험을 고려하고 계신분이라면 오늘의 글이 분명 도움이 되실 겁니다.
치아보험이란?
치아보험 가입조건에 대해 알아보기 앞서, 치아보험에 대해 많이들 오해하는 부분이 있어서 치아보험이 정확히 어떤건지에 대해 간단히 살펴보고 넘어가도록 하겠습니다.
많은 분들이 치아보험에 가입해두면, 치과에 가서 치료를 받았을 시 지출한 금액을 돌려받는다고 오해하십니다. 마치 실손보험과 같은 개념으로 알고 계신거지요. 하지만 치아보험은 실손보상이 아닌 정액보상을 하는 상품입니다. 쉽게 말해 보험 가입 시, 보상 받을 치료 종류와 그 치료에 대한 보상금액을 정해놓고, 추후 해당 치료를 받게 되었을 때 정해진 금액을 지급받을 수 있는 상품인 것입니다.
예를들어 내가 임플란트 치료 시 100만원이 지급되는 보험을 가입해 놓았다면, 치과에 가서 임플란트 치료 비용으로 80만원을 지출했다 하더라도 보험사에서는 약속한 100만원을 지급해주는 것입니다.
이렇게 치아보험에 대한 개념을 먼저 다루는 이유는 치아보험의 이러한 구조를 제대로 알고 있어야, 각자의 상황에 맞는 특약을 설정하고 적정한 금액으로 보험에 가입하는 데 도움이 되기 때문입니다.
치아보험 가입조건
치아보험에 가입하기 위해서는 몇 가지 조건이 있습니다. 다른 보험과 마찬가지로 치아보험에도 고지의무라는 것이 있는데요. 고지의무란 피보험자가 보험에 가입하기 전에 자신의 건강 상태를 보험회사에 정확하게 알려야 하는 의무를 말합니다.
가입할 보험회사에 자신의 치아 상태에 대해 고지하면 보험회사에서는 그것을 토대로 가입 여부를 판단합니다. 과거에는 치아보험 가입시 파노라마 엑스레이 사진을 제출했어야 했지만 현재는 요구되지 않고 고지사항에 대한 답변이 보험가입 기준이 됩니다.
다만 진단이 필요없는 무진단과는 다른 진단형 치아보험도 있는데, 진단형은 미리 치아검사를 받고 가입여부가 결정되는 방식입니다. 보장을 가입 즉시 받을 수 있고 보장 금액이 높다는 장점이 있습니다.
치아보험 고지의무
치아보험의 고지의무는 보험사나 상품마다 조금씩 다를 수 있지만, 보통 다음과 같습니다. 3가지 사항인데요.
- 최근 1년 이내에 충치(치아우식증) 치료를 받았거나, 치료가 필요하다고 의사로부터 진단받은 적이 있는가?
- 최근 5년 이내에 치주질환(잇몸병, 풍치)으로 자연치를 발치했거나 치료를 했거나 치료가 필요하다고 진단받은 적이 있는가?
- 현재 틀니를 사용 중인가?
위의 3가지 조건 중 하나라도 해당되는 것이 있다면 보험 가입이 대부분 불가합니다. 만약 가입 승인이 된다고 해도 진단 받은 치아에 대해서는 보장이 제외될 수 있습니다. 해당되는 것이 하나도 없다면 누구나 치아보험에 가입할 수 있습니다.
치아보험 가입시 유의사항
치아보험에 가입할 때 반드시 알아야 할 사항이 몇 가지 있습니다. 다음의 유의사항들을 꼭 확인하시어 손해보는 일이 없으시기 바랍니다.
고지의무
앞서 치아보험의 3가지 고지의무에 대해 알려드렸는데요. 만약 이 중에서 해당 사항이 있음에도 가입이 거절될까봐 사실대로 알리지 않고 가입을 했을 경우, 추후에 보험금 지급이 거절될 수 있습니다. 심지어 고지의무 위반으로 보험이 해지될 수도 있기 때문에 정확하게 고지하는 것이 중요합니다.
면책기간
치아보험 가입 시 유의해야 할 두번째 사항은 면책기간입니다. 면책기간이란 보험 가입 후 얼마간은 보험금 지급 사유가 발생해도 보험금 지급의 책임이 없는 기간을 말합니다.
치아보험의 면책기간은 보통 90일인데요. 즉 가입 이후 3개월 간은 치과 치료를 하더라도 보장받을 수 없습니다(대부분의 치아보험은 상해로 인한 치료의 경우는 바로 보장해줌).
감액기간
면책기간이 지난 이후에도 가입한 금액의 100%를 바로 보장해주지 않는데, 그 기간을 감액기간이라고 합니다. 말그대로 보험금 지급액을 감소시킨다는 뜻인데, 이 기간에는 지급하기로 한 금액의 50%만 지급합니다. 일반적으로 보철치료의 경우 2년, 보존치료의 경우 1년의 감액기간이 있습니다. 감액기간이 지나면 곧바로 치료시 100% 가입한 금액을 보상해줍니다.
- 보존치료 예시 : 아말감, 레진, 인레이, 온레이, 크라운
- 보철치료 예시 : 임플란트, 브릿지, 틀니
최근에는 감액기간이 1년이거나 아예 없는 치아보험도 출시되고 있으니 꼭 몇 가지 보험사를 비교해보고 결정하는 것이 좋습니다.
치아보험 가입을 고려하시는 중이라면 꼭 위의 핵심 유의사항들을 미리 숙지하시기 바랍니다. 가입 전 고지 사항을 제대로 밝히지 않아서 막상 보장을 받아야 할 상황에서 보험금 지급이 거절될 수도 있고, 면책·감액기간에 대한 무지로 인해 보험금 지급을 못 받거나 적게 보상받는 일이 있어서는 안되겠습니다.
이어서 그 외의 알아두어야 할 치아보험 가입시 유의사항을 더 살펴보겠습니다.
그 외 유의사항
보철치료 보장조건
치아보험은 가입 전 발치(상해로 인한 상실도 포함)한 치아에 대해서는 보장을 해주지 않습니다. 즉, 가입 이전에 이미 뽑혀 있는(영구치) 부분에 대해서는 어떠한 치료도 보상이 불가하다는 것입니다. 보철치료도 보장개시일 이후 발치를 한 경우에만 인정해줍니다. 따라서 보장개시일 즉 면책기간이 지난 후에 촬영한 사진에서 치아가 존재하였음이 확인이 되어야 보철치료에 대한 보장을 받을 수 있습니다.
감액·면책기간도 발치한 날을 기준으로 삼는데, 이해를 돕기 위해 예를 들어보겠습니다.
어떤 사람이 임플란트 보장을 목적으로 치아보험에 가입했습니다. 면책기간인 90일이 지나고 50% 보장개시일인 91일 후에 바로 임플란트 수술을 시작하려는 계획으로 70일차 쯤에 미리 발치를 해 놓았습니다. 이 경우에는 임플란트 치료를 한다고 해도 보험금을 받을 수 없습니다. 발치도 임플란트 치료의 한 부분으로 간주하기 때문입니다. 따라서 보철치료를 목적으로 치아보험을 고려하고 있다면, 먼저 진료를 받거나 발치를 하지 말고, 우선 치아보험을 가입한 후에 면책기간 90일이 지난 후에 발치를 해야 보장을 받을 수 있습니다.
셀프 발치시 보철치료 보장 불가
치아보험의 약관에서는 보철치료의 경우 “치과 의사에게 (영구치)발치 진단을 받고 보철 치료를 받는 경우에만 보험금을 지급한다”고 나와 있습니다. 따라서 치아가 흔들려서 집에서 발치한 후 병원에 가서 임플란트 치료를 하면 보상을 받기가 힘듭니다.
하지만 자연적으로 치아가 빠진 경우라면 보장이 가능한데, 이 경우 즉시 병원에 방문해 자연 발치가 된 것이 맞음을 확인해주는 소견서를 받아두는 것이 좋습니다.
기존 보철물 수리 및 대체 보상
기존에 치료한 보철치료를 수리하거나 대체하는 경우에는 치아보험에서는 보상해주지 않습니다.
상해로 인한 임플란트 치료 보상
상해(음식 섬취 중 발생한 치아 파절 포함)로 인해 보철치료를 하는 경우 사고 발생일로부터 180일 이내에 치료를 시작해야 보상을 받을 수 있습니다.
연간 보장 횟수
치아보험 상품마다 치아당 연간 보장횟수가 다를 수 있습니다. 임플란트의 경우 연간 3개를 보상하고 일정기간이 지나면 연간 횟수 제한 없이 바뀌기도 합니다. 따라서 치아보험 가입시, 각 치료시 연간 몇 개까지 보상해주는 지를 약관을 통해 꼼꼼히 확인해봐야 합니다.
보장금액
보험사마다, 또 상품마다 각 치아 치료시 최대 보장금액이 다릅니다. 어떤 보험사의 치아보험은 임플란트 보장 금액이 150만원인데, 어떤 보험사는 80만원이 최대 한도일 수 있습니다. 가급적이면 보장금액이 높은 곳으로 가입하는 게 좋습니다.
중복 보장
기존에 가입된 치아보험이 있는데 추가로 가입하고자 한다면, 치료시 이전 보험사와 중복해서 보상을 해주는지도 확인해보아야 합니다.
이상으로 치아보험 가입조건 및 가입시 알아야 할 몇 가지 유의사항에 대해 알아보았습니다. 어느 보험이든 마찬가지이지만, 치아보험 또한 가입조건 및 보장내용을 꼼꼼히 확인해야 나중에 보장받아야 할 때, 손해보지 않습니다. 설계사를 통해 안내받는 것에는 분명 한계가 있습니다. 스스로 충분히 보험 내용에 대해 알고 가입을 하시는 현명한 소비자가 되시기 바랍니다.
치아보험을 저렴하고 잘 가입하는 방법에 대해서는 아래의 글을 확인해보시기 바랍니다.
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1 thought on “치아보험 가입조건 – 모르면 손해보는 가입시 유의사항”