인생은 언제 어떤 일이 닥칠지 알 수 없기 때문에, 미리 보험을 통해 대비해두는 것은 현명한 선택입니다. 다양한 보험 상품들이 있지만, 오늘은 그중에서도 ‘수술비 보험’에 대해 알아보려 합니다. 갑작스럽게 수술을 받게 되면 몸도 힘들지만, 생각보다 큰 병원비가 가족에게 재정적인 부담이 될 수 있습니다. 이럴 때를 대비할 수 있는 것이 바로 수술비 보험입니다.
많은 분들이 수술비 보험이 꼭 필요한지, 또 어떤 방법으로 가입하는 게 좋은지 궁금해하시는데요. 이번 글에서는 수술비 보험의 종류와 비용, 가입 시 참고하면 좋은 팁까지 알기 쉽게 설명드리겠습니다.
수술비 보험이란?
수술비 보험은 말 그대로 수술이 필요할 때 보험금이 지급되는 상품입니다. 하지만 많은 분들이 헷갈려하듯, 실손의료비 보험이나 진단비 보험과는 다른 보장 구조를 가지고 있습니다.
수술비 보험의 기본 개념은 다음과 같이 정리할 수 있습니다.
- 실비보험은 실제로 내가 지출한 병원비를 일정 비율로 돌려받는 개념이지만, 수술비 보험은 가입 시 정해놓은 금액을 수술 시 정액으로 지급함
- 진단비 보험은 질병에 진단 되었을 때 지급하지만, 수술비 보험은 실제 수술을 해야만 보험금 지급함
- 진단비 보험은 보통 진단 시 1회만 보상하지만, 수술비 보험은 여러 번 보상 가능함
쉽게 말해, 수술비 보험은 “이런 수술을 받으면 얼마를 드리겠습니다”라고 금액이 미리 정해져 있는 보험입니다. 수술에 드는 실제 비용과 관계없이 정액 지급되기 때문에, 예기치 않은 의료비에 대한 경제적 완충 장치가 될 수 있습니다.
수술비 보험 필요성
많은 분들이 ‘실비보험이 있으니 수술비 보험은 굳이 필요없다’라고 말씀하시곤 합니다. 그렇다면 과연 이 수술비 보험은 정말 필요 없을까요? 이제 수술비 보험의 필요성에 대해 살펴보겠습니다.
예측이 어려운 수술비에 대한 부담 감사
예상치 못한 상해나 질병으로 인해 수술이 불가피한 상황이 발생했을 때, 수술은 경제적으로 큰 부담을 줄 수 있습니다. 이 때 수술비 보험이 이런 부담을 덜어주는 안전망 역할을 합니다.
반복되는 수술에도 지원
앞에서 진단비 보험은 암이나 뇌졸중 등을 진단받을 시 1회만 보상해주고 끝나는 반면, 수술비 보험은 여러번 보상이 가능하다고 말씀드렸습니다. 물론 상품마다 이 반복 조건이 다를 수 있지만, 보통 같은 수술은 ‘1년마다 1회 지급’ 또는 ‘수술 시마다 매회 지급’과 같은 반복 보상 조항이 있습니다(‘최초 1회한’만 보상하는 특약도 있으니 꼼꼼한 확인 필요). 따라서 수술비 보험은 특히 반복적인 수술이 필요한 경우 매우 유용합니다.
실손보험을 보완
일부 사람들은 ‘보험은 실손보험(실비보험)만 있어도 된다’라고 말하기도 합니다. 물론 실비보험(실손보험)이 병원비의 대부분을 보상해주기는 하지만, 실비보험에 있는 함정을 무시할 수 없습니다.
실비보험은 입원 치료 시에는 높은 보장한도를 제공하지만, 통원 치료의 경우 최대 10~30만원 수준으로 보장이 제한됩니다. 요즘은 의료 기술의 발전으로 입원 없이 통원 치료만으로 수술을 받는 경우가 크게 증가하고 있는 추세인데요. 어떤 수술의 경우 비용이 수백만원이 넘기도 하지만, 만약 통원으로 수술한 경우 실비보험에서는 최대 30만원 정도만 보상해줍니다.
또한 아무리 실비보험이 의료비의 70~100%를 보상해준다고는 하지만, 어떤 비급여 수술의 경우 수백에서 수천만원의 비용이 발생하는 수술도 있습니다. 그런 수술의 경우 20~30%정도의 자기부담금이라 해도 여전히 적은 금액이 아닙니다.
이렇게 실비보험에는 단점도 있기 때문에 수술비 보험은 실비보험의 보장 공백을 메워줄 수 있는 좋은 대안이 될 수 있습니다. 수술비 보험은 통원 수술이든 입원 수술이든 관계없이 정해진 금액을 보장해주기 때문에, 실비보험과 함께 가입하면 더욱 안정적인 의료비 보장을 받을 수 있습니다.
수술비 보험 종류
수술비 보험의 종류는 크게 세 가지로 나눌 수 있습니다. 좀 더 정확히 말하면 수술비를 보상하는 세 가지 ‘특약’입니다. 각 유형별 특징과 장단점을 살펴보겠습니다.
1. 질병 수술비 / 상해 수술비
‘질병 수술비’ 또는 ‘상해 수술비’ 특약은 각각 질병과 상해로 인한 거의 모든 수술을 보장합니다. 따라서 이 두 특약을 가입하면, 질병과 상해로 인한 거의 모든 수술에 대해 보장 받을 수 있어, 수술비 보험 중 가장 포괄적인 보장 범위를 제공합니다.
장점
- 가장 폭넓은 보장 범위를 제공
단점
- 보장 범위가 넓은 만큼 보험료가 상대적으로 높은 편
- 보장 금액이 상대적으로 적음
질병/상해 수술비 보험 그 외 특징
질병/상해 수술비 특약은 미용 목적의 수술이나, 치과, 출산, 비만, 선천성 질환 등의 수술에 대해서는 보장하지 않는 것이 보통입니다. 다만, 보험사마다 약관이 다를 수 있음으로 보험 가입 시 확인이 필요합니다.
또한 이 보험의 단점 중 하나는 보장 금액이 적은 편이라는 점인데, 보험사마다 또 개인마다 다르지만 최대 50~100만원 정도의 보장 금액으로만 가입이 가능합니다. 그리고 질병 수술비가 상해 수술비에 비해 보험료가 더 높은 것이 일반적입니다.
2. 종수술비
두 번째로 ‘종수술비 특약’이 있습니다. 종수술비도 질병과 상해 각각 가입할 수 있습니다. 종수술비는 보통 ‘1-5종 수술비’라는 이름으로 판매되는데, 수술의 부위와 방법 및 난이도에 따라 5종으로 나누어 놓고, 수술의 종류에 따라 보험금이 차등 지급되는 것이 특징입니다. 가장 쉬운 수술은 1종, 가장 어려운 수술은 5종 수술로 분류되어 있다고 보면 됩니다. 예를 들어, 대장용종제거술은 1종이며, 암으로 인한 개복 수술의 경우 5종(회사마다 다를 수 있음)입니다.
장점
- 쉬운 수술부터 어려운 수술까지 대부분의 수술을 보장
- 질병/상해 수술비에 비해 보장 금액이 전체적으로 높음
- 중대 수술에 대해 높은 보험금을 받을 수 있음(5종의 경우 약 500~1천만원)
단점
- 경미한 수술의 경우 보장 금액이 낮음(1~2종 수술의 경우 약 10~30만원)
- 수술 방법(관혈/비관혈)에 따라 보험금이 다르게 지급될 수 있음
- *관혈 : 큰 절개를 통해 직접 환부를 노출시켜 수술하는 방법(개복, 개흉) / 비관혈 : 최소한의 절개나 자연 개구부를 이용해 수술하는 방법(내시경, 복강경, 로봇 수술)
종수술비 보험 그 외 특징
대부분의 보험 회사에서는 종수술비를 5종으로 나눠서 ‘1-5종수술비 특약’이라는 이름으로 판매하지만, 일부 회사의 경우 ‘1-7종이나 1-8종 등으로 더 세분화된 특약으로 판매하거나, ‘1-5종’, ‘1-8종’ 수술비를 모두 판매하는 회사도 있습니다.
또한 종수술비 보험의 경우 보장 금액을 생각하면 위의 ‘질병/상해 수술비’ 보험에 비해 상대적으로 저렴한 편이고, 또한 어렵고 고액인 수술에 대해 높은 보장을 제공하기 때문에, 보험료 대비 효율이 좋은 편입니다.
3. N대 수술비 보험
마지막으로 ‘N대 수술비 보험’이 있습니다. 이 보험은 쉽게 말해 특정 질병에 대한 수술만을 보장하는 특약입니다(따라서 상해는 보장하지 않음). 회사마다 ‘119대질병수술비’, ‘144대질병수술비’ 등의 이름으로 판매되는데, 보장 대상의 질병 수는 보험사마다 다릅니다.
장점
- 특정 중대 질병에 대해 집중적인 보장을 받을 수 있음
- 보험료가 상대적으로 저렴함
- 관혈/비관혈 수술 구분 없이 동일한 보험금을 지급
단점
- 보장 범위가 제한적. 약관에 명시된 특정 질병 코드에 해당하는 수술만 보장(위의 보험들 대비 보장범위가 좁음)
- 상해로 인한 수술은 보장하지 않음
- 암 수술은 대부분의 회사가 보장하지 않음
N대 수술비 보험 그 외 특징
이 N대 수술비 보험의 주요 특징은 특정 질병 코드에 해당하는 수술만 보장하므로, 보장 범위가 명확합니다. 이 말은 보험금 청구 시 분쟁의 소지가 거의 없다는 뜻입니다. 그리고 종수술비와는 달리 최신 의료 기술을 이용한 비관혈 수술에도 불이익이 없다는 점입니다.
이렇게 세 가지 수술비 보험의 특징과 장단점에 대해 살펴보았는데요. 이 수술비들은 모두 각각 가입할 수 있어서 보장을 중복으로 받을 수 있습니다. 예를 들어, 누군가가 심장 관상동맥우회술이라는 수술을 받았을 경우,
질병 수술비에서 50만원(금액은 예시일 뿐) + 종수술비 5종에 해당하여 500만원 + N대 수술비에서 500만원, 이렇게 총 1,050만원을 보장받게 되는 것입니다.
추천하는 수술비 보험 가입 방법
위의 내용들을 토대로 정리하자면, 수술비 보험을 가입하는 데에 있어서 추천하는 방식은 다음과 같습니다.
- ‘어떤 수술이든 보장받고 싶다’ → ‘상해/질병 수술비’ 가입
- ‘고액 수술에도 대비하고 싶다’ → ‘종수술비 보험’ 추가
- ‘더 많은 보험금을 받고 싶다’ → ‘N대 수술비’까지 가입
수술비 보험에는 이 외에도, 암 수술, 유사암 수술, 심혈관질환 수술, 뇌혈관질환 수술 등 다양한 특약이 더 존재합니다. 자신의 현재 건강 상태, 가족력 등을 고려해서 자신의 필요에 맞게 구성하시는 것을 추천합니다. 다만, 보험 가입 개수가 늘어날수록 보험료도 증가하므로, 자신이 재정 상태로 잘 고려해서 적절한 보험료 수준으로 가입하는 것이 중요합니다.
수술비 보험 가입시 주의사항
보험 가입은 한 번 하면 오랫동안 유지하는 경우가 많기 때문에 처음부터 꼼꼼히 따져보고 선택하는 것이 필요합니다. 이제 수술비 보험 가입시 주의사항에 대해 알아보겠습니다.
1. 약관 꼼꼼히 확인하기
어떤 보험이든 가입할 때 가장 중요한 것 중 하나는 어떤 것이 보장되고 보장되지 않는 지 약관을 꼼꼼히 확인하는 것입니다. 하지만 보험 약관은 전문 용어가 많아 일반인이 이해하기 어렵고 복잡하게 느껴질 수 있는데요.
따라서 오늘 살펴본 내용들을 잘 숙지해서 설계사와 상담할 때 궁금한 부분을 꼭 질문해보는 것이 좋습니다. 특히, 자신이 중점적으로 생각하는 내용이나 예외 사항을 구체적으로 확인하시기 바랍니다.
2. 면책·감액기간 확인하기
보험 상품의 대부분은 가입 이후 일정 기간동안 보장이 되지 않는 기간과 일부 금액만 지급하는 감액기간이 있습니다. 이를 각각 면책기간과 감액기간이라고 부르는데요. 수술비 보험도 보통 첫 90일동안은 보장이 안 되거나, 1년 동안은 보험금의 절반만 지급되는 상품이 많습니다.
상해로 인한 수술인 경우, 가입 후 즉시 지급 즉 면책, 감액기간이 없는 경우가 많으며, 질병으로 인한 수술은 대부분은 그러한 보장이 안되거나 일부만 되는 기간이 존재합니다. 이 부분을 꼭 확인 후 가입해야 혹시 모를 불이익을 피할 수 있습니다.
3. 고지의무 확인하기
보험 가입 시 과거 병력이나 현재 복용 중인 약물 등에 대해 사실대로 고지해야 합니다. 이를 ‘가입 전 알릴의무’ 또는 ‘고지의무’라고 하는데요. 만약 이를 누락하거나 잘못 고지하면 나중에 보험금 지급 사유가 발생해도 지급이 거절될 수 있으니 꼭 정확하게 고지할 필요가 있습니다.
가입 전 보험회사는 보통, 최근 3개월 내의 병원 방문 내용, 1년 내 입원·수술·약물복용·추가검사소견 등, 5년 내 중증질환 진단 여부 등에 대해 중점적으로 물어보는데요. 이는 보험사와 상품마다 다를 수 있습니다.
4. 갱신형 vs 비갱신형 선택
대부분의 보험은 가입 시 갱신형과 비갱신형 중 선택할 수 있습니다. 갱신형 보험은 초기 보험료가 저렴하지만 갱신 시 인상될 수 있습니다. 반면 비갱신형은 초기 보험료는 높지만 보험료가 변하지 않습니다. 현재 나의 경제 상황과 보험 유지 기간을 잘 고려해 적합한 방식을 선택해야 합니다.
5. 비교 견적 받기
마지막으로, 보험 가입 전 한 회사의 상품만이 아닌 여러 보험사의 상품을 비교해보는 것이 좋습니다. 같은 수술비 보험이라도 보험사마다 보장 내용과 보험료가 다르기 때문입니다. 혼자서는 그러한 비교가 힘들기 때문에, 온라인을 통해 믿을 만한 상담사를 찾을 수가 있는데, 꼭 한 회사 상품만 판매하는 전속 설계사가 아닌 여러 회사 상품을 비교하고 판매할 수 있는 ‘법인 보험 대리점’ 소속의 설계사와 상담해야 합니다.
이러한 주의사항을 잘 숙지하고 수술비 보험에 가입한다면 예상치 못한 수술비 부담을 효과적으로 줄일 수 있겠습니다.
이상, 수술비 보험 필요성과 종류 및 가격 등에 대한 정보들을 상세히 설명해드렸습니다. 보험은 나의 건강과 재정을 지켜줄 수 있는 중요한 안전망이고, 적지 않은 돈이 들어가는 장기 상품입니다. 그러니 충분한 지식을 갖고 충분히 알아본 후 선택하는 것이 바람직합니다.