안녕하세요. 보험가드입니다. 오늘은 사망 시 보상을 받을 수 있는 사망보험에 대해 알아볼 건데요. 사망보험 종류에는 무엇이 있고, 누구에게 어떤 형태의 보험이 적합한지, 사망보험을 어떻게 가입하는 것이 좋은지, 각 상황에 맞는 가입 방법을 추천해드리도록 하겠습니다.
사망보험이란?
먼저 사망보험이란 무엇인지에 대해 먼저 살펴보겠습니다.
‘사망보험이 뭐긴 뭐야, 사망하면 돈 나오는 보험이지’라고 생각하실 수도 있습니다. 맞습니다. 사망보험은 사망 시 보험금을 지급해주는, 남겨진 가족들을 위한 보험입니다. 하지만 이 외에도, 사망보험에는 알아야 할 것들이 더 있습니다.
사망보험에도 종류가 있습니다. 그리고 보험업에서 구분하는 사망의 정의에도 여러가지가 있습니다. 이들의 차이를 잘 모르고 가입을 했다가, 나중에 보상이 나올 것으로 예상했다 지급이 안되는 경우도 종종 있습니다. 따라서 사망보험에는 어떤 것들이 있고, 종류별로 어떤 차이가 있는지 좀 더 확실하게 알아볼 필요가 있습니다.
사망보험 필요성
“내가 죽으면 무슨 소용이냐, 살아있을 때 보장 받아야지. 사망보험은 필요없다“라고 생각하는 분들이 더러 있습니다. 책임져야 할 가족이 없는 사람이라면 그렇게 생각할 수 있습니다. 하지만 부양해야 하는 가족이 있는 가장이라면 한번 더 깊이 생각해볼 필요가 있습니다.
경제적으로 독립 전의 자녀가 있는 가장이 갑자기 사망을 하면, 가족에게는 커다란 리스크가 찾아 오게 됩니다. 자녀가 미성년자이고 아직 경제적인 준비가 안 되어 있는 상태에서는 남은 가족들이 고통스럽게 지내는 경우가 너무나 많습니다. 가장의 사망을 슬퍼할 겨를도 없이 경제적인 책임을 고스란히 떠안게 된다면 그 고통은 슬픔에서 원망으로 바뀌게 될 수도 있습니다.
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항상 죽음을 의식하고 살아야 하는 것은 아니지만, 죽음을 대비하며 사는 것은 책임감이 있는 행동입니다. 사망보험은 사랑하는 가족을 위한 최후의 표현이자 예의라고 할 수 있겠습니다.
사망보험의 필요성에 대한 인식은 사람마다 다를 수 있습니다. 하지만 아직 그 필요성에 대해 곰곰이 생각해 볼 기회가 없었다면 이 글을 통해 사망보험에 대해 제대로 이해하고, 스스로 결정.
그럼 이제 사망보험 종류에 대해 알아보겠습니다.
사망보험 종류
사망보험이라 하면 누구나 ‘종신보험’을 가장 많이 떠올릴 것입니다. 하지만 사망보험은.
크게 두가지로 ‘종신보험’과 ‘정기보험’으로 나뉩니다?
둘 다 사망을 보장한다는 공통점이 있지만, 보장하는 기간과 보험료 등에 있어서 많은 차이가 있습니다. 이 둘의 차이를 알아보겠습니다.
종신보험 정기보험 차이
종신보험이란?
먼저 종신보험은 말그대로 ‘종신토록’, ‘평생토록’ 보장합니다. 여기서 보장한다는 뜻은 ‘사망할 시 보험금 지급을 보증한다’는 의미입니다. 따라서 종신보험에서는 피보험자가 언제 사망하든 간에 반드시 돈이 지급됩니다. 사람은 언젠간 무조건 죽기 때문에 종신보험의 지급 확률은 100%입니다.
종신보험은 생명보험 회사에서만 판매하고 있습니다.
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아래에서 자세히 살펴보겠지만, 생명보험사에서 보장하는 사망은 ‘일반사망’인데, 일반사망은 사망 원인이 무엇이든 간에 전부 보장해줍니다. 따라서 종신보험은 가입자가 보험을 해지만 하지 않는다면 사망 시 무조건 돈이 나옵니다. 확정적으로 지급되는 보험이기 때문에 종신보험의 보험료는 높은 편입니다.
환급금…기능들?
일반사망은 돌연사, 자연사, 사고사, 질병사, 원인 미상의 사망 모두를 보장.
최근 종신보험은 단지 사망만을 보장하는 것이 아닌, 다양한 기능들을 갖추고 있는데요. 대표적으로 ‘연금전환’기능이 있습니다.
정기보험이란?
정기보험은 종신보험과 다르게 평생을 보장하지 않습니다. ‘정해진 기간’동안만 보장 받는다고 해서 ‘정기’보험입니다.
보험에 가입할 때, “난 70세까지만 보장받을래” 또는 “지금부터 20년 동안만 보장받을래”라고 보장 기간을 선택하고, 그 기간동안 사망하면 돈이 나오고, 그 이후에 사망하면 돈이 안 나오는 구조입니다. 정기보험은 지급 확률 100%인 종신보험과는 다르게 보상을 받을 수도 있고 못 받을 수도 있기 때문에 종신보험 대비 보험료가 훨씬 저렴합니다.
정기보험은 만기 시점에 피보험자가 생존해 있다면 환급금은 적거나 없습니다. 대부분 저렴한 보험료를 위해 정기보험 상품은 만기환급금이 없는 순수보장형으로 가입을 합니다.
생명보험사에서 판매되는 정기보험은 종신보험과 마찬가지로 ‘일반사망’을 보장합니다.
생명보험의 종신보험 vs 정기보험 차이
| 종신보험 | 정기보험 | |
| 보장기간 | 평생 | 기간 설정 가능 |
| 보험료 | 비쌈 | 저렴함 |
| 해지환급금 | 있음 | 적거나 없음 |
| 만기환급금 | 만기가 없음 | 적거나 없음 |
정리, 비싸긴 해도 내가 낸 보험료를 돌려받기를 원하면 종신보험, 저렴하게 사망 보장을 받고 납부한 보험료가 사라져도 괜찮다면 정기보험.
손해보험사의 사망보험
위에서 살펴본 종신보험과 정기보험은 생명보험회사에서만 판매되는 상품으로, 모든 사망 즉 ‘일반사망’을 보장한다고 했습니다. 하지만 손해보험사에서도 사망을 보장하는 상품이 있습니다. 손해보험사의 사망보장은 상해사망과 질병사망으로 분리되어 있습니다. 이름에서 알 수 있듯이, 사망원인이 상해와 질병일 때 보험금이 지급됩니다.
생명보험사의 사망보험을 가입하면 이유 불문 보험금을 지급하는 데에 반해, 손해보험사에서는 사망 원인이 질병인지, 상해인지, 아니면 다른 이유 때문인지에 따라 보험급 지급 여부가 달라집니다.
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대표적인 예로 코로나19가 있습니다. 코로나 19로 인해 사망한 경우, 생명보험사에서는 전액을 보장하지만, 손해보험사에서는 질병사망에서는 돈이 지급되었지만, 상해사망에서는 지급이 안되어 소송까지 간 케이스가 있습니다.
정리하자면, 손해보험사의 사망보험 보장범위는 생명보험사에 비해 한정적입니다. 생명사는 질병, 상해 외에도 재해나, 전염병, 자연사, 심지어 자살(가입 후 2년 이후)까지 보장받기 때문에 공백이 없습니다.
손해보험에서는 유족들이 사망자의 분명한 사인을 제시해야 보험금이 지급됩니다.
이러한 차이를 모르고 사망보험에 가입하면, 실컷 납입한 보험에서 보험금을 한푼도 못받게 될 수 있습니다.
- 생명보험회사 : 사망의 이유와 원인을 따지지 않고 무조건 가입금액 지급
- 손해보험회사 : 이유를 분명히 따져서 질병사망금액/상해사망금액 별도 산정
질병사망은 최대 80세까지다.
보장에서 대해서는 분명 생명보험사 훨씬 좋지만, 가격은 차이가 많이.
디지털 정기보험.
정기보험은 예를 들어, 자녀가 경제 활동을 하기 전까지..
자녀의 독립시기나 본인의 정년시기에 맞춰서.
평균 수명까지 산다고 했을 때, 평생 의료비가 1억 1,000만원 60세 이상 기간동안 그 전체 비용의 절반 정도.
만약 보험을 제대로 준비 못했거나, 그 이상의 비용이 발생했을 때, 누구의 돈을 쓰고 사망할까요? 배우자와 함께 피땀, 자녀들..
사망보험금 적지 않은 위로.빨리 사망해도 가치, 늦게 해도..
종신보험 대비 보장기간이 짧기 때문에 불리하게 느껴질 수 있지만, 물가 상승이나 기회 비용 등을 생각한다면, 누구에게는 정해진 기간만 집중적으로 보장을 받는 것이 더 합리적일 수 있습니다.
사망보험이 필요는 있지만, 아직 소득이 많지 않거나..
살아 있을 때의 보험도 분명 중요합니다. 암이나 뇌출혈 등 중대한 질병에 걸렸을 때도 .. 사망보험의 필요성도 간과해선 안된다.
적어도 나를 위한 보험이 아니어서, 내 죽음을 깊이 생각해본 적이 없어서.
종신보험은 만기의 개념이 없어서, 언제 사망하든.실종까지.
적어도 2,3년 연봉은 사망보험으로 준비해 놓아야 한다고, 보험관련 권유. 하지만
물론 가족의 현재 생계에 영향을
손해보험은 모두 정기보험. 상해사망과 질병사망으로 나눠놨음.
섞어서 가져가기?
아무래도 65세까지는 사망확률이 크지는 않기 때문에, 낮은거.. 정기.. 정기보험을 70세 이상까지 넣으면 의미 없다.
정기보험은 종신보험 대비 최대 90%??까지 저렴. 대체하여 ..
종신보험은 월 보험료가 비싸기 때문에, 유지가 어려울 수. 중도 해지할 경우, 내가 낸 원금보다 적은 해지환급금 불이익.
가입을 오래 유지해서 사망보험금을 받아도 화폐가치를 고려하면 실질적인 가치는 크게 떨어져. 본전수준이나 그 이하가 될 수..
연금 전환..차라리 연금 보험이나 .은행권..?
정기보험, 만기 생존 시 보험금(환급금)이 없어 훨씬 저렴.
정기보험은 가장의 은퇴시기 또는 자녀(막내)의 경제적 독립시기인 60~70세까지만 보장.
필요한 가입시점은 가장의 사망위험이 높아지는 40대 이후.
장례 비용, 상속으로 인한 세금, 대출금 상환, 남은 가족의 생활비 등 다양하게 사용.
“사망보험이 필요하다는 것은 아닌데, 아직은 경제적으로 여력이 안돼서…”라며 준비를 미루는 분들도 적지 않습니다.
노후준비도 안되어 있는 상황에서 무리하게 사망보험을 준비하지 마시고…
내가 사망했을 때, 우리 가족이 사망 보험금을 타기 위해
장기간 납입하는 계약인만큼 이 보험료를 오랜 기간동안 납입할 수 있을지를 잘 고려해서, 중도에 해지하여 손해보는 일이 없도록 신중하게..
부담을 덜 귀위해, 저해지, 무해지 한급형 선택 방법도 있다.
연금전환..주 목적은 ㅇ니라. 총 보장금액이 적어질 수 있으니 유념.
정기보험은 월세 개념, 종신보험은 아파트를 사는 것. 소멸성./ 다시 돌려받을 수도 있는..
보험이라는 것이 감당하기 힘든 큰 위험에 대비하기 위함이 주 목적.
모든 보험상품 중에서 유일하게 내가 아닌 주변사람을 위한 책임감을 표현해주는 상품.
자녀가 어릴 때 부모가 사망하면, 가정 재정에 치명적인 위기가..
자녀가 이미 사화생활을 하고 돈을 벌고 있을 때는, 부모 사망이 가족의 재정이 큰 위기라고 할 수는..
상속의 개념..상속은 거의 부자들이 준비…
보험료가 비쌀 수록, 경제적으로 힘든 상황에서 해지…
판단은 본인의 몫이기 때문에, 종신보험과 정기보험의 장단점을 제대로 파악하는 것이 중요.
대표적인 사망보장보험으로는 종신보험과 정기보험이 있습니다.
나이가 많으면 정기보험도 굉장히 비싸다. 종신과 별 차이가 없다.
이분법적인 생각x.
종신보험은 비싸니까 정기보험. 정기보험은 없어지니까 종신보험…이런 x.
종신보험은 환급형의 개념. 유지하면 할 수록 해지환급금이 계속 올라가는 형태. 어느시점이 되면 해지환급금이 사망보험금보다 더 올라, 사망도 더 올라가. 대신 유지 어려울수.
정기보험도 만기환급금 받을 수 있는 상품 있지만, 보험료가 훨씬. 별로 의미가 없다. 차라리 종신…?
생명사 – 종신, 정기
손해사 – 상사, 질사
보장범위를 상해와 질병으로 특정해 놓았기 때문에, 생명사에 비해 좁다.
크게
종신보험 / 정기보험 / 질병/상해사망
3가지로 나뉜다.
정기랑, 질,상, 종신보험 대비 저렴하지만, 정해진 기간 내에서만 보장..
사망보험의 목적과 개인의 납입 여력에 따라 결정..
사망보험 가입을 추천하는 대상
본인의 수입이 가정 소득의 상당 수를 차지하는 분
많은 대출을 보유하고 있는 분
정기보험의 정함.. 현재 막내 기준.. 20년까지만.. 스스로 자기 앞가림. 엄마가 일을 하더라도 애를 맡ㄱ야..맡기는 것도 돈 든다.
어떤 종류의 사망보험이 더 좋은지에 대한 정답은 없습니다. 사망보험의 목적과 개인의 납입여력에 따라 나에게 적합한 것을 고르면..
정기보험 흔히 없어지는 돈.
종신보험에 넣을 돈을 정기보험으로 보험료를 아끼고 나머지 그 여력으로 저축이나 대출금 납입.
정기보험을 추천하는 대상
성장기의 자녀가 있는 부모.
책임감.
종신보험료가 부담되는 사람.
사망보험의 필요성을 느끼지만, 종신보험의 비싼 보험료가 부담되는 사람.
보험 만기 시점에 낸 보험료의 일부를 돌려받는 만기환급형이 아닌, 순수보장형을 선택하면 더욱 저렴한 보험료로 가입이 가능합니다.
사망보장이 꼭 필요하다고 생각되는 시기에만 집중적으로 보장받을 수 있어서 효율적입니다.
정기보험은 상품의 구조가 간단한 편입니다. 따라서 상담사나 설계사 등의 전문가의 도움 없이도 어렵지 않게 직접 가입할 수 있습니다.
반값 영상 참고해….
보험료를 더 아끼려면 온라인 정기보험..
사후 발생하는 비용이 걱정되는 사람.
상속세, 장례비용 등 갑작스러운 사망으로 발생되는 부담을 덜기 위해.
지급 구분
| 생명보험사 | 손해보험사 | |
| 일반사망 | 보장함 | 보장안함 |
| 질병사망 | 보장함 | 보장함 |
| 재해사망 | 보장함 | 보장안함 |
| 상해사망 | 보장함 | 보장함 |
재해사망, 상해사망 차이.
일반사망, 모든 사망의 92%에 해당. 질병, 재해, 상해, 자연사, 자살 포함하는 개념
| 사망보험금 구분 | |||
| 생명보험 | 손해보험 | ||
| 일반사망 | 재해사망 | 질병사망 | 상해사망 |
| 이유불문
원인을 묻지 않음 |
예측할 수 없는 외부로부터의
사고로 사망 |
질병이 원인 | 급격하고, 우연한 외부로부터
생긴 사고로 인한 사망 |
| 우연성, 외래성 | 우연성, 외래성, 급격성 | ||
생명보험사의 재해사망이, 상해사망보다 더 넓은 범위. 둘의 차이는 다른 글에서 더 자세히 다루겠습니다.
손해보험 회사에서는 질병사망에 대한 보험기간은 최대 80세까지..사망보험금 한도는 한 사람당 2억원으로 제한.
생명보험사의 종신보험은 보장금액에 제한이 없다(회사별 차이는 있을 수 있음).
생명보험회사의 사망보험은 모든 사망에 대해 보험금을 지급합니다(가입 2년 후 고의적 사고 및 자살도 보장. 반면 손해보험회사의 사망보험은 ‘질병사망’, ‘상해사망’ 이 두 경우에만 보험금을 지급합니다.
보험회사에서 정의한 사망은 사망에 이르는 원인에 따라 4가지로 나뉩니다.
- 일반사망
- 질병사망
- 재해사망
- 상해사망
보험료는 순서대로..
재해사망은 재해가 직접적인 원인으로 작용해 사망한 경우로 생명보험에서 말하는 사망입니다. ?? 어렵다.. 가족의 생활비, 저축 수준, 대출금 등을 고려하여 사망 보험금의 크기를 결정.