우리가 집과 자동차를 정기적으로 점검하고 보수를 하는 이유는 ‘그것들을 더 오래 유지하고 불편함이나 위험을 피하기 위해서’입니다. 보험도 마찬가지라고 할 수 있습니다.
가입 시에는 완벽해 보였던 나의 보험도 시간이 지나면 현재 내 상황이나 의료 기술의 발달로 부족하거나 불필요하게 될 수 있습니다. 따라서 주기적인 점검과 리모델링이 필요합니다. 오늘은 가입한 보험을 효과적으로 관리할 수 있도록 보험 리모델링 꿀팁 및 주의사항을 살펴보겠습니다. 보험 리모델링을 왜 해야 하며 어떻게 하는 것이 효과적인지 그 방법을 알아가시기 바랍니다.
보험 리모델링 필요한 이유
우리 생활에서 밀접한 관련이 있음에도 멀게만 느껴지는 것이 보험입니다. 아무리 내가 가입한 나의 보험이라 할지라도 정확히 어떤 보험이고 어떠한 보상을 해주는지 제대로 모르고 있는 분들이 대부분입니다. 보험은 보통 최소 10~20년 이상 매달 보험료를 넣는 상품으로, 20년짜리 보험을 가입한다고 했을 때, 20년 할부로 고가의 물건을 구입한 것과 같습니다. 매월 10만원이면 20년이면 2,400만원짜리 자동차를 할부로 구입한 것이지요.
자동차를 살 땐 이것저것 많은 것들을 따져가며 오랜시간 고민을 하는데, 보험에 있어서는 대부분 그렇게 하지 않는 것이 현실이지요. 아는 사람이 이렇게 저렇게 가입하라고 해서 그 말만 믿고 가입하고, 수년 동안 신경도 안 쓰기에는 너무 많은 비용이 들어갑니다. 불필요한 보험료가 지출되는 경우도 많고, 보장이 너무 부족한 경우도 많습니다.
서두에서 언급했듯이, 나의 상황과 의료 기술, 보험 상품 등이 계속해서 변화하기 때문에 내 보험에 어느정도는 관심을 갖고 점검하고, 필요하다면 리모델링(담보 변경 또는 해지 후 재가입)을 해줘야 합니다.
그럼 보험 리모델링 시 주의사항과 리모델링 방법을 아래에서 알아보도록 하겠습니다.
보험 리모델링 시 주의사항
보장 범위
내가 현재 가입되어 있는 보험을 살펴볼 때 가장 먼저 살펴보아야 할 부분은 보험의 보장 범위입니다. ‘무슨 병이 걸리거나 사고가 발생해서 돈을 청구했는데, 보험사에서 돈을 안주더라. 적게 주더라’ 이러한 경우가 많이 발생하는데, 그 주된 이유가 바로 ‘보장범위’에 있습니다.
보험의 주된 기능은 다양한 상황에서 발생하는 재정적인 손실을 보상받기 위함입니다. 가장 중요한 상황들에 대해 보장범위 예시를 들어보겠습니다.
암진단비 보험
실손보험 다음으로 가장 중요하게 여겨지는 보험이 바로 암진단비입니다. 가장 흔하면서도 치명적이고, 치료비도 많이 드는 것이 암이기 때문입니다.
암의 경우, 약 20년 전에는 어떤 암이든 간에 암을 진단받으면 가입한 보장금액을 모두 지급하는 것이 암진단비 보험였지만, 현재는 발병률이 너무 높고 치료비가 적게 드는 암 종류들은 ‘유사암’으로 분류해서 다른 암들(일반암)에 비해 적은 보험금을 지급하고 있습니다. 따라서 이 일반암과 유사암의 범위를 잘 알고 보험에 가입해야 합니다.
예를들어 대부분의 보험회사에서는 ‘갑상선암, 기타 피부암, 제자리암, 경계성 종양’의 경우가 유사암으로 분류해 놓고 있어, 일반암 진단금에 비해 10~20%의 보험금만 지급합니다. 하지만 최근에는 ‘대장점막내암’ 등을 유사암으로 분류해서 적은 보험금을 지급하는 경우가 많아졌습니다. 또한 소액암과 같이 다르게 분류해서 보험금을 낮추는 경우도 있습니다.
따라서 유사암으로 분류된 암 종류가 적은 회사, 즉 큰 진단비를 지급하는 일반암의 범위가 넓은 회사의 암보험을 가입해야 합니다. 암 보험을 체크할 때 꼭 이 부분을 확인하고 설계사와 상담 시 꼭 언급하시기 바랍니다.
2대진단비 보험
2대 진단비 보험이라 함은 암 다음으로 치명적이고 치료비가 많이 드는 질병인 심장혈관 질환과 뇌혈관 질환이 진단되었을 때 지급해주는 보험을 말합니다.
과거에 가입한 2대진단비 보험일수록, 적은 범위의 질환에 대해서만 보장해줍니다. 심장의 경우 급성심근경색을 보상하는 담보(특약)만, 뇌의 경우 뇌출혈을 보상하는 담보만 있을 가능성이 큽니다. 이러한 담보는 각 기관의 혈관이 막혀서 부풀리고 터지는 지경에 이를 때, 즉 가장 치명적인 단계의 질병에 걸렸을 때에만 보장해줍니다. 다시 말하면 비교적 가벼운 질병에 대해서는 조금도 보험금을 받을 수 없습니다.
내 보험의 심장혈관 관련 특약에 급성심근경색 진단비만 들어 있다면, 협심증이나 부정맥 등의 발병률이 훨씬 높은 질병에 대해서는 보험금을 받을 수 없습니다. 또한 뇌혈관 관련 특약에 뇌출혈 진단비만 들어 있다면 더 흔한 뇌경색이나 뇌졸중 진단 시에는 보장을 못 받게 됩니다.
시간이 흐를수록 보험 상품의 보장 범위들이 넓어지고 있습니다. 최근에는 급성심근경색을 포함한 대부분의 심혈관 질환을 보장해주는 ‘허혈성 심장질환 진단비‘ 특약과 그보다도 더 범위가 넓은 ‘심혈관질환 진단비‘특약 그리고 모든 뇌혈관 질환을 보장해주는 ‘뇌혈관 진단비‘가 모든 보험사에서 판매되고 있기 때문에 이러한 범위가 넓은 특약을 추가하거나 리모델링 해주는 것이 좋습니다.
물론 보험료는 보장이 넓어질 수록 올라가지만, 그 올라간 확률에 비해서 많이 올라가지는 않습니다. 즉 보장이 넓을수록 가성비가 더 좋습니다.
진단비와 수술비
진단비 보험은 어떠한 질병에 진단만 받아도 보험금을 받을 수 있는 상품입니다. 하지만 수술비 보험의 경우, 내가 꼭 그 수술을 해야만 돈이 지급됩니다. 따라서 범위로 따지면 진단비가 훨씬 높습니다. 또한 같은 보험료 대비 받을 수 있는 보험금도 진단비 보험이 더 큽니다. 따라서 한정된 금액으로 보험에 가입해야 한다면, 수술비보다는 진단비 보험의 보장 금액을 높이는 것이 더 효율적입니다.
특히 최근의 경우 암에 진단되면, 암 수술을 아예 하지 않고 항암치료만 하는 경우도 많기 때문에 암수술비 보험은 가성비가 그리 좋지는 않습니다. 차라리 항암관련특약을 구성하는 것이 더 좋습니다.
단, 진단비는 대부분 진단 시 딱 1차례만 보험금을 지급하지만, 수술비의 경우 수술 시마다 반복 지급해주는 상품이 많습니다. 따라서 이 부분도 본인의 상황에 맞게 판단해야 하겠습니다.
보장 금액
질병이나 사고 발생 시 충분한 보험금을 지급받게 되면 경제적인 충격을 덜 수 있습니다. 물론 가입금액(보장하는 금액)이 높을 수록 보험료가 올라가기 때문에 본인이 매월 큰 부담없이 납입할 수 있는 수준의 보험료 내에서 보장 금액을 높이는 것이 좋습니다.
국민건강보험과 실손보험을 통해 병원비를 상당히 줄일 수는 있지만, 큰 질병에 걸리거나 사고를 당하면 경제 활동이 뚝 끊기는 경우가 있기 때문에 그 점도 생각해서 충분한 보장 금액을 설정하는 것이 좋습니다.
보장 기간
보험의 보장 기간도 중요한 요소입니다. 보장 기간이 길면 길수록 보험료도 비싸지지만, 너무 짧은 기간을 설정해서 가입하면, 노후에 보장을 받지 못할 수 있습니다.
보험에는 갱신형과 비갱신형 보험이 있는데, 어린 나이일 수록 비갱신형 보험에 가입해서 짧게 보험료를 납입하고, 노후까지 계속 보장받는 선택을 하는 것이 좋습니다.
- 갱신형 보험 : 비교적 저렴하지만 일정 주기마다 보험료가 갱신되는 상품으로 해지 또는 사망 시 까지 보험료를 납입해야 함.
- 비갱신형 보험 : 비교적 비싸지만 처음 가입한 보험료 그대로 납입기간 동안 보험료 변동이 없으며, 납입기간만 채우면 만기 시까지 보험료 납입없이 보장만 받을 수 있음.
적절한 보험료
아무리 좋은 보험이라 하더라도 매월 납입하는 돈이 경제적으로 부담이 된다면 결코 안됩니다. 보험은 유지하는 것이 가장 중요한데, 도중에 해지해버리면 여태 납입한 보험료도 날리고 보장도 더 이상 못 받는 상황이 생길 수 있기 때문입니다. 다시 가입한다고 해도, 그 사이에 병력이 추가되거나 증가 된 나이로 인해 보험 가입이 힘들거나 높은 보험료로 가입해야 할 수도 있습니다.
보험료는 마치 휴대폰 요금 내듯이, ‘없는 돈이다’ 또는 ‘이 정도 금액은 내가 큰 부담없이 매월 최소 20년은 낼 수 있다’싶은 금액으로 맞춰서 보험을 유지하는 것이 좋습니다.
오늘 알려드린 보험 리모델링 주의사항을 잘 숙지하신다면, 과도하지 않게 현재 경제 상황에 맞는 보험료로 구성하기 훨씬 쉬워질 것입니다.
보험에 모든 특약을 이것저것 추가하는 것이 아니라, 꼭 필요한 특약만 ‘실손 > 3대 진단비(암,심장,뇌) > 항암 특약 >= 수술비 > 골절 > 화상 > 입원’ 이러한 중요도 순서대로 특약을 추가해서 부담없는 보험료로 구성하시기 바랍니다.
이렇게 보험 리모델링을 왜 해야하는지 리모델링 시 주의사항에 대해 알아보았습니다.
보험은 단순히 가입하고 끝나는 것이 아닌, 주기적으로 점검하고 필요에 따라 리모델링을 해야 하는 재정 상품입니다. 수십년간 돈을 내는 만큼 시간을 들여 꼼꼼히 확인하고 필요한 만큼의 보장을 부담없는 보험료로 구성하는 것이 좋습니다. 오늘의 내용을 참고하셔서 이 기회에 자신의 보험을 제대로 점검해보시기 바랍니다.
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